ОСАГО и КАСКО для курьера на своей машине: нужно ли говорить страховой о доставке

ОСАГО и КАСКО для курьера на своей машине: нужно ли говорить страховой о доставке

Коротко, на октябрь 2026 года. В ОСАГО нет отдельной цели использования «доставка» и нет отдельного тарифа для курьеров: Банк России выделяет для легковых машин физлиц только «такси». Но если вы начали возить заказы, по закону об ОСАГО об изменении сведений из заявления нужно письменно сообщить страховщику, а регресс грозит тому, кто указал недостоверные сведения и этим занизил премию. С КАСКО строже: у Ингосстраха доставка товаров из интернет-магазинов и ресторанов прямо исключена из страховых случаев, если риск не застрахован отдельно.

Ниже — что написано в законе 40-ФЗ, Правилах ОСАГО (Положение Банка России № 837-П), тарифах ЦБ и в правилах КАСКО двух крупных страховщиков. Документы проверены 12.10.2026.

Цель использования в ОСАГО: какие варианты есть

В форме заявления на ОСАГО (приложение 2 к Положению Банка России от 01.04.2024 № 837-П, редакция от 10.06.2026) графа «Цель использования транспортного средства» содержит девять вариантов:

• личная;
• учебная езда;
• такси;
• перевозка опасных и легко воспламеняющихся грузов;
• прокат/краткосрочная аренда;
• регулярные пассажирские перевозки/перевозки пассажиров по заказам;
• дорожные и специальные транспортные средства;
• экстренные и коммунальные службы;
• прочее.

Варианта «доставка» или «курьер» нет. «Такси» — это перевозка пассажиров, к доставке заказов он не относится. Остаются «личная» и «прочее». Официальной позиции Банка России, РСА или страховщиков о том, какую из них ставить курьеру на личной легковой машине, мы не нашли. Пленум Верховного суда (постановление от 08.11.2022 № 31, п. 6) как пример сведений, влияющих на премию, приводит именно «использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд».

Влияет ли доставка на цену ОСАГО

Тарифы ОСАГО с 9 декабря 2025 года задаёт Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У. Для легковых машин категорий «B» и «BE» в нём две строки базовой ставки:

Банк России в пресс-релизе от 28.11.2025 объяснил, что коридор «расширяется на 15% в обе стороны для всех видов транспорта, кроме мотоциклов». Отдельной ставки для доставки или для цели «прочее» в тарифах нет. Конкретную базовую ставку внутри коридора выбирает страховая, а итоговая цена зависит ещё от коэффициентов: региона, бонус-малус, возраста и стажа водителей, мощности машины. Поэтому точную сумму для вашей машины покажет только калькулятор страховщика; сравнивайте его расчёт с целью «личная» и «прочее».

Нужно ли сообщать страховой, что вы курьер

Закон об ОСАГО обязывает: «В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении» (п. 8 ст. 15 40-ФЗ). Цель использования — одно из этих сведений. Страховщик в ответ вносит изменения в полис не позднее пяти рабочих дней (п. 9 ст. 15) и по п. 5.3 Правил ОСАГО вправе потребовать доплату «соразмерно увеличению страхового риска».

Когда страховая может взыскать выплату с вас (регресс)

Регресс — это когда страховая заплатила пострадавшему, а потом требует эти деньги с виновника. За неверную цель использования основание одно — подпункт «к» п. 1 ст. 14 40-ФЗ: владелец «предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии». Отдельного подпункта про такси или цель использования в ст. 14 нет.

Ключевое здесь — «уменьшение премии». Суды взыскивают регресс, когда разница в цене есть: например, Ульяновский областной суд (апелляционное определение от 13.10.2020 по делу № 33-3557/2020) встал на сторону Ингосстраха, который требовал 88 195 ₽ с владельца машины с разрешением на такси и целью «личная» в полисе. Базовые ставки у страховщика тогда были 4 118 ₽ для физлиц и 6 166 ₽ для такси. А в подборке КонсультантПлюс есть и обратный пример: регресс отклонили, потому что страховщик не доказал работу в такси. Решений про регресс именно за курьерскую доставку мы не нашли.

Вывод для курьера: если ваша страховая за «прочее» считает дороже, чем за «личную», а вы указали «личную», риск регресса есть. Если цена одинаковая, оснований по пп. «к» у страховщика меньше, но письменно сообщить об изменении всё равно стоит — это ваша обязанность по ст. 15.

КАСКО: доставка часто исключена

КАСКО — добровольная страховка самой машины, и правила у каждой страховой свои. Вот что написано в правилах двух крупных компаний.

Общее правило — ст. 959 ГК РФ: страхователь обязан незамедлительно сообщать о значительных изменениях, которые могут увеличить риск. Если промолчать, страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков. Правила других страховых мы не разбирали — перед тем как выходить на заказы, найдите в своих правилах раздел «Исключения» и поищите слова «доставка», «коммерческая деятельность», «цель использования».

Если машина в кредите и КАСКО обязательно по договору с банком, исключение доставки особенно важно: отказ в выплате не отменяет долга. Если машина арендована, кто страхует и кто платит при аварии, написано в договоре аренды; о подводных камнях — в статье аренда авто для курьера.

Страховки от сервисов: что они покрывают

Сервисы доставки не страхуют вашу машину и вашу ответственность перед другими водителями — это ОСАГО и КАСКО. Но кое-что они дают бесплатно.

• Яндекс Доставка. В базе знаний Яндекс Про (выгрузка 11.10.2026) для курьеров на автомобиле есть страховка жизни и здоровья: под неё попадают «травмы и несчастные случаи, которые произошли во время выполнения заказа в результате ДТП», и она распространяется на тех, кто едет в машине вместе с курьером. Действует с принятия заказа до передачи получателю, платить за неё не нужно. Посылка застрахована от повреждения или утраты, максимальная компенсация — 500 000 ₽.
• Яндекс Еда. На слотах страхуются серьёзные травмы: тяжкий вред здоровью, переломы. Вне слотов есть платная программа «Для своих» с АльфаСтрахованием.
• Достависта. В правилах сервиса (версия 9 от 06.10.2026) страхования курьера или его машины не описано.

Что делать, если авария уже случилась, — пошагово в статье что делать курьеру при ДТП. Как заложить полис в бюджет — в статье расходы автокурьера. Если ставите газ, это тоже изменение для страховой: у РЕСО в списке того, о чём надо сообщать, есть установка дополнительного оборудования (п. 14.1.5); подробнее в статье ГБО для автокурьера.

Вакансии для своей машины: курьер на авто в Яндекс Еде (анкета) и курьер на авто в Достависте (регистрация).

Что сделать перед первым заказом

1. Откройте свой полис ОСАГО и посмотрите, какая цель указана и кто допущен к управлению.
2. Посчитайте в калькуляторе своей страховой ОСАГО с целью «прочее»: если цена та же, письменно сообщите об изменении без доплаты; если выше — решайте с доплатой.
3. Если есть КАСКО, найдите в правилах исключения про доставку и коммерческое использование; при необходимости попросите дополнительное покрытие.
4. Сохраните письмо или заявление в страховую с датой — это ваше доказательство.

Частые вопросы

Какую цель использования указать в ОСАГО курьеру?

Варианта «доставка» в заявлении нет, «такси» — это пассажиры. Официального ответа, «личная» или «прочее», нет. Уточните у своей страховой, как она тарифицирует «прочее», и закрепите выбор письменно.

Будет ли регресс, если в ОСАГО стоит «личная», а я вожу заказы?

Регресс по пп. «к» п. 1 ст. 14 40-ФЗ возможен, только если недостоверные сведения привели к необоснованному уменьшению премии. Судебная практика есть по такси; по курьерам решений мы не нашли.

Дороже ли ОСАГО для курьера?

В тарифах Банка России отдельной ставки для доставки нет: для легковых физлиц есть общая строка (1 399–8 665 ₽) и такси (1 267–18 119 ₽). Сколько возьмёт ваша страховая за «прочее», зависит от неё.

Покроет ли КАСКО аварию на заказе?

Зависит от правил. У Ингосстраха доставка товаров из интернет-магазинов и ресторанов — не страховой случай без отдельного покрытия (ст. 21.1 пп. 9 правил 2025 года). Проверьте раздел исключений в своём договоре.

Страхует ли Яндекс машину курьера?

Нет. Яндекс Доставка бесплатно страхует жизнь и здоровье курьера при ДТП во время заказа и саму посылку до 500 000 ₽. Ремонт своей и чужой машины — через ОСАГО и КАСКО.